12 шагов к новому финансовому плану
Время чтения: 8 минут
Финансовый план необходим любому здравомыслящему человеку, но вот получить его можно разными способами. Вы можете заплатить десятки тысяч рублей (а иногда и намного больше), чтобы профессиональный финансовый консультант разработал для вас полномасштабный план. Но лучше положите эти деньги на депозит и потратьте несколько часов на интернет-серфинг. Сейчас на сайтах СМИ, посвященных личным финансам, а также большинства крупных банков, работающих с розницей, есть различные финансовые калькуляторы. С их помощью вы сможете узнать доходность того или иного инструмента или то, во сколько вам обойдется кредит.
Благодаря распространению онлайн-калькуляторов обычные люди могут самостоятельно составить собственный финансовый план на всю жизнь, и им даже не потребуется вспоминать, как считать сложные проценты.
Предложенный нами пошаговый план позволит вам разработать дорожную карту на долгие годы. Ниже перечислен ряд расчетов, которые вам предстоит выполнить. В зависимости от ваших финансовых планов, имущественной ситуации и состава семьи некоторые из них могут не потребоваться.
1. Оцените свои потребности в деньгах после выхода на пенсию
Мнений о том, сколько может потребоваться денег после выхода на пенсию, великое множество. Для того чтобы сохранить привычный уровень потребления, это должно быть примерно 80% от вашей последней зарплаты. Если к тому моменту, когда вы решите отойти от дел, вы выплатите все крупные кредиты, а ваши дети вырастут, закончат вуз и начнут обеспечивать себя самостоятельно, денег потребуется меньше.
2. Узнайте, какой будет ваша пенсия
Если вы не планируете сделать карьеру на госслужбе или в силовых структурах, рассчитывать, что государственная пенсия позволит вам сохранить пристойный уровень жизни, вряд ли стоит. Сейчас отношение средней пенсии к средней зарплате в России составляет около 34%. Считается, что в обозримой перспективе этот показатель будет снижаться, так как на одного пенсионера будет приходиться все меньше работающих, отчисляющих страховые взносы в Пенсионный фонд.
Тем не менее стоит понять, на что именно вы можете рассчитывать. Рассчитать, какой примерно будет ваша пенсия при текущем уровне дохода (конечно, если у вас «белая» зарплата), можно на сайте Пенсионного фонда. Узнать, сколько вы накопили к сегодняшнему дню, можно на портале Госуслуги. Если вы перевели пенсию в негосударственный пенсионный фонд, информация о накоплениях будет видна в Личном кабинете на сайте вашего НПФ. Скорее всего, там будет и калькулятор, с помощью которого вы сможете подсчитать, сколько вам предстоит откладывать каждый месяц, чтобы позволить себе привычный уровень расходов после выхода на пенсию. Вот пример калькулятора на сайте НПФ Лукойл-гарант.
3. Поймите, сколько вам не хватает
Возьмите сумму из пункта 1 и вычтите из нее сумму из пункта 2. Предположим, вы подсчитали, что вам потребуется 40 тыс. рублей в месяц, а ваша пенсия составит 15 тыс. рублей. Следовательно, 25 тыс. рублей вам должны приносить ваши сбережения.
Предположим, доходность от их вложений будет составлять 4% годовых. Как понять, сколько нужно накопить? Умножьте 25 000 на 12 и разделите на 0,04%. Ваш ответ — 7,5 млн рублей.
4. Рассчитайте, сколько вы должны откладывать
Чтобы узнать, сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы получить нужную сумму, вы можете воспользоваться, например, таблицей, разработанной командой сервиса учета личных финансов Coinceeper.
5. Спланируйте инвестиционный портфель
Ваш инвестиционный доход будет зависеть от выбранных вами инструментов: к примеру, банковских депозитов, акций и облигаций.
Основатель Vanguard Group Джон Богл советует молодым людям вкладывать до 100% средств в акции в первые годы работы на рынке, а затем постепенно добавлять в портфель облигации, так чтобы к моменту выхода на пенсию они занимали 25% портфеля.
Однако следует понимать, что эти рекомендации верны для США с их зрелым и разнообразным рынком акций. В России, вероятно, портфель должен быть более консервативным.
6. Подготовьтесь к незапланированным тратам
Откройте интернет-банк и посмотрите, какую сумму вы получаете ежемесячно после уплаты всех налогов. Затем вычтите из этой суммы то, что вы каждый месяц откладываете на сберегательный счет. То, что получилось — приблизительно равно вашим ежемесячным расходам. Финансовые консультанты обычно рекомендуют отложить на черный день сумму, равную вашим расходам за три-шесть месяцев. Если у вас надежная работа с белой зарплатой, ваш супруг также работает и у вас уже есть сбережения, возможно, вам хватит меньшей суммы. Если вы живете один, у вас не постоянная работа и есть кто-то, кто зависит от вас материально, лучше откладывайте по максимуму.
7. Купите все необходимые страховки
Существует несколько типов страхования, которые вам могут быть необходимы: это медицинское страхование, страхование жизни и риска нетрудоспособности, страхование имущества, автомобиля. Подумайте, что требуется вам в зависимости от вашей семейной и финансовой ситуации.
8. Решите, какую квартиру вы можете себе позволить
Обычно российские банки требуют, чтобы на выплату ипотечного кредита тратилось не более 40% чистого дохода заемщика. На сайтах большинства крупных банков есть ипотечные калькуляторы. Выберите опцию «рассчитать по размеру дохода» и проверьте, какой кредит вам могли бы дать и на что его может хватить.
А потом задумайтесь, не лучше ли некоторое время арендовать квартиру и копить на покупку недвижимости.
9. Оцените расходы на образование
Рассчитываете ли вы, что ваши дети будут учиться на бюджетном отделении вуза или готовы заплатить? Если да, то сколько? Расходы могут колебаться от 30−40 до 200 тысяч рублей за семестр и более. Если дети уже ходят в школу и вам примерно понятны область их интересов и уровень притязаний, можно начать примерные подсчеты. На сайтах вузов обычно публикуют стоимость одного семестра учебы, умножьте эту цифру на 8 и у вас перед глазами будет примерная стоимость обучения вашего ребенка.
10. Постарайтесь выйти на пенсию без долгов
Вероятно, самым большим вашим кредитом станет ипотека. Если вы брали долгосрочный кредит, например, ипотеку, и согласно графику платежей, он будет позднее, чем вы достигнете пенсионного возраста, подумайте о том, как погасить его досрочно. Рассчитать, сколько вам потребуется откладывать для этого, можно с помощью онлайн-калькулятора.
11. Подумайте о том, какое вам потребуется жилье
Если к моменту вашего выхода на пенсию, ваши дети вырастут и обзаведутся своим жильем, возможно, вам стоит подумать о том, чтобы продать квартиру и купить другую, поменьше. Это позволит немного сократить коммунальные расходы, а освободившиеся средства, в зависимости от суммы и ваших потребностей, вы можете положить на депозит, инвестировать или купить на них еще одну квартиру и сдавать ее в аренду.
12. Подумайте о своих наследниках
Финансовый план может включать множество документов и сложные стратегии. Однако следует учитывать, что мы заботимся о своем благосостоянии не только ради себя, но и ради тех, кто от нас зависит. Поэтому убедитесь, что у вас грамотно составленное завещание, в котором учтены как интересы ваших близких, так и требования российского законодательства (так, например, вы не можете полностью лишить наследства несовершеннолетних детей или нетрудоспособных родителей). Кроме того, если вы застраховали свою жизнь, убедитесь, что в страховке верно указаны бенефициары, т. е. те, кто получит выплаты, если с вами что-то случится.
#финансы #планирование
Источник: insider.pro
